Банкротство с сохранением ипотечного жилья.

Привлечение третьего лица.

С относительно небольшими суммами, которые осталось выплатить для полного погашения ипотеки, можно привлечь платежеспособное третье лицо и с его помощью оплатить остаток по ипотеке. Таким образом, долг будет закрыт, ипотечный договор и связанные с ним залоги закрываются, жилье становится единственным и необремененным и не подлежащим реализации в процедуре банкротства.

Заключение мирового соглашения.

При наличии по ипотеке большой задолженности и отсутствии вероятности ее погашения, имеет смысл заключить мировое соглашение с банком-кредитором.

Выплаты будет осуществлять должник, в том числе из прожиточного минимума. Также к выплатам можно привлечь близких, они будут погашать ипотеку по графику, указанному в мировом соглашении.

При наличии у гражданина других обязательств в банке, кредитующим ипотеку, банк может требовать их полной выплаты и лишь после этого пойдет на мировое соглашение. Заключение мирового соглашения – всегда инициатива заемщика, обязанности реструктурировать кредит за кредитором закон не закрепляет.

Неисполнение должником мирового соглашения.

Если должник не вносит платежи по новому графику то кредитор будет требовать взыскания долга за счет залогового имущества. Таким образом, идущему на мировое соглашение должнику, необходимо тщательно взвешивать свои возможности и строго соблюдать порядок выплат. Иначе закономерным итогом отсутствия выплат станет потеря жилья.

Критерии и процедура банкротства с сохранением ипотеки.

Внесенные изменения в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», практика Верховного суда РФ устанавливает, что если гражданин готов продолжать платить по ипотеке, то можно провести процедуру банкротства и списать все остальные долги.

Однако есть ряд существенных условий из-за которого такая процедура подойдет не всем в связи с тем, что для того, чтобы не потерять единственное жилье в банкротстве - необходимо разработать и утвердить в суде мировое соглашение - документ, в соответствии с которым для ипотечного кредита согласовываются отдельные условия его погашения и одновременно суд разрешает не продавать единственное жилье должника. Все остальные долги при этом списываются в общем порядке.

Заключение мирового соглашения возможно только при наличии следующих оснований:

• ипотечная квартира является единственным местом жительства должника. У должника не должно находиться в собственности иных жилых объектов недвижимости (домов, квартир, и т.д.).
• по ипотечному кредитному договору должны отсутствовать просрочки. Верховный суд прямо указал, что сохранение единственного жилья возможно исключительно в случае продолжения выплат по ипотечному договору. При наличии просрочек - план реструктуризации (мировое соглашение) должен включать в себя порядок погашения допущенных просрочек.
• имеется готовность любых третьих лиц (супругов, родственников, друзей) взять на себя обязанности по дальнейшей оплате ипотеки, если доходов самого должника не хватит на погашение ипотеки и других долгов. То есть, с целью защиты прав банка, необходимо определить за счет каких конкретно денежных средств будет производиться погашение задолженности.

Условия утверждения мирового соглашения судом.

• должник должен заявить ходатайство о заключении мирового соглашения;
• мировое соглашение должно быть исполнимым и не должен нарушать права банка. Это условие означает, что план не может включать в себя снижение процентов, неустоек, или устанавливать больший срок выплаты кредита чем предполагал основной кредитный договор;
• ипотека должна продолжать выплачиваться на ранее установленных договором условиях. Таким образом, должники смогут продолжать платить ипотеку в том же размере и с той же процентной ставкой, какая была установлена до начала процедуры банкротства.
• ипотечный долг не будет списан при завершении процедуры банкротства должника. Важно обратить внимание, что утверждение мирового соглашения выводит ипотечный договор из дела о банкротстве.
• долг по ипотеке останется в полном объеме, в том числе после завершения процедуры банкротства;
• в случае прекращения дальнейших оплат по договору ипотеки, квартира будет продана банком в счет погашения долга.
• мировое соглашение утверждается судом. При этом, даже если банк будет возражать против утверждения плана судом, суд может утвердить его принудительно, без согласия банка.